Publié le 13/04/2021
Un décès inattendu est lourd de conséquences, si vous veniez à disparaître, les difficultés pour vos proches seraient nombreuses. Ils devraient notamment faire face à des contraintes financières et des dépenses urgentes (frais d'obsèques, de succession) tout en continuant à assurer les charges habituelles du foyer (loyer, factures, prêts…) avec un salaire en moins.
Avec l‘assurance décès, on parle aussi de l’assurance prévoyance, il s’agit de placer ses aimés à l’abri de problèmes financiers. L’assurance décès est une police qui verse des prestations au bénéficiaire en cas de décès.
L’assurance décès vous permet donc de transmettre un capital à vos proches après votre décès. Enfants, conjoint, ami…, ils seront libres d’utiliser ce montant à leur convenance.
En cela, l’assurance décès se distingue d’une assurance obsèques, dont le capital doit obligatoirement être affecté au financement de vos frais d’obsèques. Pour connaître la différence entre assurance obsèques et décès, n'hésitez pas à lire notre article dédié.
Le contrat d’assurance décès prévoit, suite au décès de l'assuré, la transmission d'une prestation aux bénéficiaires : un capital décès ou une rente. Le montant du capital varie en fonction de l'assureur et de l'assuré.
Les assureurs limitent généralement le montant du capital avec un montant minimal et un montant maximal.
En effet, les capacités de cotisation de l'assuré sont analysées pour lui permettre de disposer d'un montant adapté en fonction de ses capacités, mais également de ses attentes.
Les contrats d'assurance décès peuvent être souscrits soit pour une durée limitée : assurance temporaire décès, soit pour toute la vie : assurance vie entière.
L’assurance temporaire décès assure la transmission d'un capital ou d'une rente en cas de décès de l'assuré survenant pendant la période de validité du contrat. Si l'assuré est en vie au terme de cette période, le contrat d’assurance prend fin et le capital accumulé, via le versement des cotisations, est conservé par l’assureur. C’est pourquoi on parle de cotisations à fonds perdus. En revanche, les couvertures d’une assurance temporaire décès sont généralement moins coûteuses que celles d’une assurance décès vie entière.
Selon les assureurs, les contrats peuvent prendre en charge toutes les causes de décès ou seulement le décès accidentel du souscripteur. Ce type d’assurance décès permet aussi de moduler votre protection. Les contrats proposent souvent des garanties complémentaires optionnelles pour couvrir notamment la perte d’emploi et la Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
Le contrat d’assurance temporaire décès peut aussi prévoir des prestations particulières :
L'assurance emprunteur est une assurance temporaire, limitée à la durée du prêt, qui garantit son remboursement en cas de décès. Cette couverture est le plus souvent complétée par des garanties d'assurance de personnes couvrant les risques d'invalidité, d'incapacité de travail et éventuellement de perte d'emploi.
La rente éducation est une assurance temporaire décès qui répond à un besoin limité dans le temps. L'assuré choisit lui-même la durée de la garantie, et s'il décède pendant cette durée, une rente sera versée à son enfant jusqu'à ce que celui-ci atteigne l'âge prévu dans le contrat d’assurance.
L’assurance vie entière est souscrite pour une durée indéterminée et se déclenche lorsque survient le décès de l'assuré, quelle qu'en soit la date. Ce type de contrat d’assurance vie prévoit le versement d'un capital ou d'une rente aux bénéficiaires désignés dans le contrat.
Quand un décès survient prématurément, l’entourage peut être affecté sur le plan financier (frais d’obsèques, charges courantes, études des enfants(…). Au moment de souscription d’une assurance décès vie entière, vous déterminez à l’avance l’indemnisation versée à vos proches, qui leur permettra, selon son montant, de faire face aux premières dépenses et de maintenir durablement leur niveau de vie.
Comme son nom l’indique, le contrat d’assurance décès vie entière couvre l’assuré tout au long de sa vie. Quelle que soit la date de sa disparition, le capital revient donc aux bénéficiaires désignés. Elle se distingue en ce sens de l’assurance temporaire décès, dont la garantie s’applique exclusivement en cas de décès avant le terme du contrat.
Les contrats d’assurance décès fonctionnent également en cas d’invalidité permanente, en cas d’incapacité de travail et en cas d’invalidité absolue et définitive.
Plusieurs garanties peuvent être incluses dans l’assurance décès :
Après un accident ou une maladie, l’assuré se retrouve dans un état mental ou physique le mettant dans l’impossibilité de travailler ou d'exercer une activité susceptible de lui procurer profit ou gain. Dans ce cas, l’invalidité permanente totale est déclarée. L’incapacité doit être permanente, totale, et présumée définitive. L’assuré en IPT n’a pas besoin d’une assistance d’une tierce personne pour les actes de la vie quotidienne.
L'incapacité temporaire de travail met l’assuré dans l’impossibilité d’accomplir d’exercer son travail de manière continue et complète. Il se trouve donc dans l’incapacité d’assumer ses engagements financiers envers d’autres bénéficiaires comme la banque.
Nous distinguons deux situations dans ce cadre :
L’incapacité temporaire partielle : l’assuré est autorisé à reprendre son travail à temps partiel pendant sa convalescence. Dans ce cas, l'assureur ne verse les échéances d’un crédit qu’à hauteur de 50%.
L’incapacité temporaire de travail à la suite d’un accident, d’une maladie ou d’un arrêt de travail : lorsque l’assuré se trouve dans l’un de ces cas l’assureur peut prendre en charge le remboursement des mensualités d’un crédit immobilier pendant toute la durée d’arrêt de travail, dans la limite de la date prévu dans le contrat d’assurance santé.
La perte totale et irréversible d'autonomie signifie la présence nécessaire d’une tierce personne pour les actes de la vie courante. L'assureur réserve le droit d’apprécier par lui-même le taux d’invalidité de l’assuré. Pour cela, dans la majorité des cas, ils le font examiner par leurs propres médecins conseils.
Comment remplir votre devis d’assurance décès ?
Remplir le formulaire d’assurance décès vous prendra moins de 5 minutes. Rassurez-vous de l’exactitude de vos déclarations pour une offre qui répond à la totalité de vos besoins.
Pour remplir le questionnaire décès, vous aurez besoin de définir vos besoins afin de préciser les garanties (contre tous types d’accidents, les seuls accidents de la vie privée, contre les accidents et la maladie, etc.). Il faut aussi déterminer le montant de votre assurance décès, c'est-à-dire la somme dont vous ou vos proches auront besoin.
Si vous souhaitez mettre durablement votre conjoint et vos enfants à l'abri des difficultés financières et leur permettre de maintenir leur niveau de vie, il vous est conseillé de souscrire une assurance décès, dont le capital décès viendra compléter celui de l’assurance maladie.