Publié le 12/04/2021

 

Différence entre assurance obsèques et assurance décès

Différence entre assurance obsèques et assurance décès

Bien que ces deux assurances soient complémentaires, mais elles n'ont pas exactement la même finalité :

  • L'assurance décès permet le versement d’un capital ou d’une rente à un ou plusieurs bénéficiaires désignés par l’assuré.
  • L’assurance obsèques vise à protéger vos proches et à garantir leur avenir, elle permet à un assuré de prévoir un capital destiné à financer tout ou partie de ses obsèques pour soulager ses proches de ce coût le moment venu.

HNBC vous explique les différences entre ces deux types d'assurance et leur complémentarité.

 

Le contrat assurance obsèques

L’assurance obsèques est un contrat d’assurance vie garantissant, en cas de décès de l’assuré, le versement par l’assureur, d’un capital aux bénéficiaires désignés ou à une société de pompes funèbres.

Le souscripteur détermine, en fonction de ses volontés mais aussi de ses moyens, le montant du capital pour régler ses frais d’obsèques. Au moment du décès, l’assurance obsèques permet de lancer le paiement des frais d’obsèques, deux cas se présentent :

  • Soit le capital est versé à la personne qui aura réglé à l’avance les dépenses d’une manière totale ou partielle ;
  • Soit le capital décès est versé aux entreprises de pompes funèbres qui auront été sélectionnées par l’assuré ou par ses proches.

Si le capital s’avère supérieur aux frais d’obsèques, l'excédent sera simplement versé aux bénéficiaires désignés auparavant par l’assuré. 

 

 

Le contrat assurance décès

Le contrat d’assurance décès prévoit, suite au décès de l'assuré, la transmission d'une prestation aux bénéficiaires: un capital décès ou une rente. Le montant du capital varie en fonction de l'assureur et de l'assuré.

Les assureurs limitent généralement le montant du capital avec un montant minimal et un montant maximal.

 

En effet,  les capacités de cotisation de l'assuré sont analysées pour lui permettre de disposer d'un montant adapté en fonction de ses capacités, mais également de ses attentes.

Les contrats d'assurance décès peuvent être souscrits soit pour une durée limitée : assurance temporaire décès, soit pour toute la vie : assurance vie entière.

 

L'assurance temporaire décès

L’assurance temporaire décès assure la transmission d'un capital ou d'une rente en cas de décès de l'assuré survenant pendant la période de validité du contrat. Si l'assuré est en vie au terme de cette période, le contrat d’assurance prend fin et le capital accumulé, via le versement des cotisations, est conservé par l’assureur.  C’est pourquoi on parle de cotisations à fonds perdus. En revanche, les couvertures d’une assurance temporaire décès sont généralement moins coûteuses que celles d’une assurance décès vie entière. 

 

Selon les assureurs, les contrats peuvent prendre en charge toutes les causes de décès ou seulement le décès accidentel du souscripteur.  Ce type d’assurance décès permet aussi de moduler votre protection. Les contrats proposent souvent des garanties complémentaires optionnelles pour couvrir notamment la perte d’emploi et la Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).

 

Le contrat d’assurance temporaire décès peut aussi prévoir des prestations particulières :

 

  • Remboursement d’un prêt :

L'assurance emprunteur est une assurance temporaire, limitée à la durée du prêt, qui garantit son remboursement en cas de décès. Cette couverture est le plus souvent complétée par des garanties d'assurance de personnes couvrant les risques d'invalidité, d'incapacité de travail et éventuellement de perte d'emploi.

  • Rente éducation :

La rente éducation est une assurance temporaire décès qui répond à un besoin limité dans le temps. L'assuré choisit lui-même la durée de la garantie, et s'il décède pendant cette durée, une rente sera versée à son enfant jusqu'à ce que celui-ci atteigne l'âge prévu dans le contrat d’assurance.

 

L'assurance vie entière

L’assurance vie entière est souscrite pour une durée indéterminée et se déclenche lorsque survient le décès de l'assuré, quelle qu'en soit la date. Ce type de contrat d’assurance vie prévoit le versement d'un capital ou d'une rente aux bénéficiaires désignés dans le contrat.

 

Quand un décès survient prématurément, l’entourage peut être affecté sur le plan financier (frais d’obsèques, charges courantes, études des enfants(…). Au moment de souscription d’une assurance décès vie entière, vous déterminez à l’avance l’indemnisation versée à vos proches, qui leur permettra, selon son montant, de faire face aux premières dépenses et de maintenir durablement leur niveau de vie. 

 

Comme son nom l’indique, le contrat d’assurance décès vie entière couvre l’assuré tout au long de sa vie. Quelle que soit la date de sa disparition, le capital revient donc aux bénéficiaires désignés. Elle se distingue en ce sens de l’assurance temporaire décès, dont la garantie s’applique exclusivement en cas de décès avant le terme du contrat.

 

Ces deux contrats n'ont donc pas vraiment la même finalité. Tandis que l'assurance décès à pour objectif de protéger vos proches et assurer leur avenir (par un capital transmis au décès de l'assuré), l'assurance obsèques vise à financer et organiser dans le cadre d'une convention obsèques vos funérailles.